一定會有人在拿到自己的個人信用報告后奇怪為什么自己信用報告中會有不良記錄，這些不良記錄是怎樣產(chǎn)生的呢？在日常生活中容易出現(xiàn)不良記錄的行為主要有以下幾種情況：一是信用卡透支消費沒有按時還款而產(chǎn)生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄；三是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期；四是為第三方提供擔(dān)保時，第三方?jīng)]有按時償還貸款而形成的逾期記錄。

那么，在日常生活中如何才能避免出現(xiàn)不良記錄呢？通常，個人發(fā)生信用交易后，應(yīng)隨時留意還款日期，加強與金融機構(gòu)信貸員等有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時歸還貸款本息或信用卡透支額。同時，在信用卡等停用時，應(yīng)及時到相關(guān)部門辦理停用或注銷手續(xù)。

根據(jù)《征信業(yè)管理條例》的規(guī)定，征信機構(gòu)對個人不良信息自不良行為或者事件終止之日（一般為該筆貸款或信用卡欠款還清之日）起保存５年；超過５年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

如果個人用戶對自己的信用報告有異議，可以通過三種渠道反映出錯信息，要求核查、處理。一是由本人或委托他人向所在地中國人民銀行分支行征信管理部門反映；二是直接向中國人民銀行征信中心反映；三是委托直接涉及出錯信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構(gòu)反映。如果對最終處理結(jié)果仍有爭議，還可以向中國人民銀行征信中心申請在信用報告中加入個人聲明。